储蓄与投资

定义你的目标

了解如何确保您的财务状况是您可以为自己做的最重要的事情之一。你不必是天才也能做到。您只需要了解一些基础知识,制定计划并准备好坚持下去。

要达到你想要的目标,你需要一个财务计划。问问自己你想要什么。首先列出你最重要的目标。确定您需要多少年才能实现每个特定目标,因为当您进行储蓄或投资时,您需要找到适合您时间框架的选项。这里有一些工具可以帮助您确定需要为各种需求节省多少。

分散您的投资

多元化可以巧妙地概括为“不要把所有的鸡蛋都放在一个篮子里”。这个想法是,如果一项投资亏损,其他投资将弥补这些损失。如果市场下跌,多元化并不能保证您的投资不会受到影响。但它可以提高你不会赔钱的机会,或者如果你这样做了,就不会像你没有多元化一样多。

弄清楚你的财务状况

诚实地审视你的整个财务状况——你拥有什么,你欠什么。这是一份“净值陈述”。一方面,列出你拥有的东西。这些是您的“资产” 。”在另一边,列出你所欠的。这些是您的“负债”或债务。从你的资产中减去你的负债。如果您的资产大于负债,则您的净资产为“正”。如果您的负债大于资产,则您的净资产为“负”。

您需要每年更新您的“净资产报表”以跟踪您的表现。如果您的净资产为负值,请不要气馁——遵循财务计划将帮助您将其转化为正的净资产。

下一步是跟踪您的收入和支出。写下您和您的家人每个月的收入和支出,并包括一个储蓄和投资类别。如果你花光了所有的收入,却没有钱存钱或投资,那就从削减开支开始。当你观察你的钱花在哪里时,你会惊讶地发现日常开支可以加起来有多么小。许多人通过先支付自己的钱来养成储蓄和投资的习惯。一个简单的方法是让您的银行自动将您的薪水存入储蓄或投资账户。

衡量你的风险承受能力

什么是最适合您的储蓄和投资产品?答案取决于您何时需要这笔钱、您的目标,以及如果您购买了一项有风险的投资(您可能会失去本金),您是否能够在晚上睡觉。

例如,如果您正在为退休储蓄,而您还有 35 年的退休时间,您可能需要考虑风险较高的投资产品,因为如果您只坚持“储蓄”产品或风险较低的投资产品,您的钱就会增长太慢。或者,考虑到通货膨胀和税收,您可能会失去金钱的购买力。人们经常犯的一个错误是将他们在很长一段时间内不需要的钱投入到支付低利息的投资中。

另一方面,如果您是为短期目标(五年或更短时间)储蓄,您不想选择风险投资,因为到了卖出的时候,您可能不得不承担损失。

了解投资选择

虽然不能推荐任何特定的投资产品,但存在大量投资产品,包括股票、共同基金、公司和市政债券、年金、交易所交易基金(ETF)、 货币市场基金和美国债券。国库券。
股票、债券、共同基金和 ETF 是最常见的资产类别。这些是您在投资退休储蓄计划或大学储蓄计划时可能会选择的资产类别。其他资产类别包括房地产、贵金属和其他商品和私募股权。一些投资者可能会将这些资产类别包含在投资组合中。这些资产类别的投资通常具有特定类别的风险。
在您进行任何投资之前,请了解投资的风险并确保风险适合您。您还需要了解与购买、出售和持有投资相关的费用。 

还清信用卡或其他高息债务

没有任何一种投资策略能够像消除高息债务那样获得回报,或者风险更低。大多数信用卡收取高利率 – 高达 18% 或更高 – 如果您不每月全额还清余额。如果您的信用卡欠款,您能做的最明智的做法是尽快全额还清余额。几乎没有任何投资会给您带来与信用卡 18% 利率相匹配的回报。这就是为什么你最好在投资之前消除所有信用卡债务。一旦你还清了信用卡,你就可以预算你的钱并开始储蓄和投资。

以下是避免信用卡债务的一些提示:

收起信用卡

  • 不要使用信用卡,除非您知道您有足够的钱来支付账单。

知道你欠什么

  • 很容易忘记您在信用卡上收取了多少费用。每次使用信用卡时,请跟踪您花了多少钱,并计算出当月您需要支付的金额。如果您知道自己无法全额支付余额,请尝试弄清楚您每个月可以支付多少,以及需要多长时间才能全额支付余额。

以最高利率还清卡

  • 如果您在几张信用卡上有未付余额,您应该首先支付最高费率的卡。每个月尽可能多地支付这笔债务,直到您的余额再次为零,同时仍然在您的其他卡上支付最低金额。同样的建议也适用于任何其他不提供任何税收优惠的高息债务(约 8% 或以上)。

保存以备不时之需

储蓄通常存放在安全的地方,让您可以随时取用您的钱。示例包括储蓄账户、支票账户和存款证明。您的资金可能由联邦存款保险公司 (FDIC) 或国家信用合作社管理局 ( NCUA ) 投保。但是在安全性和可用性之间存在权衡;你的钱赚取低利率。

大多数精明的投资者将足够的钱存入储蓄以应对紧急情况,例如突然失业。有些人会确保他们有最多六个月的收入用于储蓄,这样他们就知道在他们需要的时候它绝对会在那里。但是,如果有利息,储蓄账户有多“安全”它的收入跟不上通货膨胀?假设您可以节省一美元,因为它可以买一条面包。但是几年后,当你提取那美元加上你所赚取的利息时,它可能只能买半条面包。这就是为什么许多人将部分钱存入储蓄,但希望进行投资,以便他们可以在更长的时间内赚取更多收入。

小额储蓄加起来就是大笔钱

每天一根棒棒糖要多少钱?你会相信 465.84 美元吗?或者更多?

如果你每天花 1 美元买一根棒棒糖,加起来一年就是 365 美元。如果你把这 365 美元存起来并投入到年收益率为 5% 的投资中,那么到 5 年末,它将增长到 465.84 美元,到 30 年末,将增长到 1,577.50 美元。这就是“复合”的力量。

通过复利,您可以从您节省的钱和金钱赚取的利息中赚取利息。随着时间的推移,即使是少量的储蓄也可以累积成大笔资金。

如果您一时冲动购买,请制定一条规则,即您总是要等 24 小时再购买任何东西。一天后您可能会失去购买它的欲望。另外,试着在每天结束时清空你的口袋,把多余的零钱放在一边。你会惊讶于这些五分钱和一角硬币加起来的速度有多快。

了解投资的意义

投资时,您比储蓄时更有可能赔钱。与 FDIC 保险存款不同,您投资于证券、共同基金和其他类似投资的资金不受联邦保险。你可能会失去你的“本金”,也就是你投资的金额。即使您通过银行购买投资也是如此。但是当你投资时,你也有机会赚更多的钱。另一方面,投资涉及承担一定程度的风险。

为你的目标投资

从退休计划到教育储蓄,再到简单地建立储备金,个人投资者可能有他们希望实现的广泛目标。具体的投资计划可以帮助您走上正轨,并增加实现目标的机会。

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