15 种让你感激的金钱举动

通过解决这些任务来保持您的财务目标步入正轨。

由于竞争激烈的市场，每月服务（例如互联网、有线、蜂窝和流媒体服务）是节省费用的主要场所。（盖蒂图片社）

现在正是开始改善财务状况的最佳时机。积极主动地进行资金管理不仅可以让您的银行账户受益：它还可以让您安心。

如今，在高通胀、高利率和动荡的股市中，内心的平静很难得到。“这真是一个奇怪的时刻，”华盛顿州韦纳奇的注册经纪人、Boundless Advisors 的所有者妮可·罗森 (Nicole Rosen) 说。

虽然您无法控制这些事情，但您可以通过以下 15 个专家支持的资金举措来节省债务，消除继承人的麻烦，并腾出现金来购买您想要的东西。你会庆幸你这么做了。

• 制定书面计划。
• 未来开支的预算。
• 最大化您的退休储蓄。
• 滚动你的旧退休计划。
• 开个529计划。
• 重新平衡您的投资组合。
• 多元化您的投资。
• 收获您的投资损失。
• 购买新保险。
• 开设健康储蓄账户。
• 重新评估并协商每月账单。
• 慈善捐赠要有策略。
• 投资自己。
• 更新受益人信息。
• 进行年度审查。

制定书面计划
在开始改变财务状况之前，您需要一份书面计划来列出您的投资策略和目标。考虑到当前动荡的市场，这一点尤其重要。

Edward 财富管理咨询和解决方案负责人兼负责人 Lena Haas 表示：“在过去的一年里，我们看到金融市场出现了一些大幅波动，这种波动会让投资者感觉自己无法控制自己的投资成功。”琼斯说。

但她也表示，自大萧条以来，市场曾经历过多次低迷，但每次市场都会复苏。“重要的是要避免对短期衰退反应过度，并采取可能不利于长期战略的举措，”她说。

制定书面计划不应局限于投资，还应包括支出和储蓄。“弄清楚你的钱都花在哪里了，”罗森说。

一旦你知道了这一点，你就可以开始做出调整——比如将现金重新分配到不同的账户——这将使你更接近你的目标。

未来费用预算
每个家庭都需要预算，而这首先要了解您实际可以花多少钱。

注册会计师兼 Debt.com 董事长霍华德·德沃尔金 (Howard Dvorkin) 表示：“每个人都知道他们的收入是多少，但最终你的薪水可能会大不相同。” 查看您的收益表以确定您的税后净工资和扣除额，然后根据该数字制定您的支出计划。

在制定预算时，请考虑如何使用收入。专注于符合您价值观的支出。除了额外的债务支付外，还要准备季度和年度费用，如保险费、假期和假期支出。

您可以使用 Mint 或 PocketGuard 等应用程序跟踪您的支出。当您达到每个类别的预算限额时，请停止支出。

最大化您的个人退休账户
Betterment 财务规划总监尼克·霍尔曼 (Nick Holeman) 表示：“现在是充分利用 IRA 的绝佳时机。”

人们必须在报税截止日期之前缴纳上一年的缴款，而那些已经达到去年年度限额的人可以在今年的缴款中获得先机。“你越早向 IRA 缴款越好，”霍尔曼说。

如果您的雇主提供401(k) 计划，您应该尽可能多地缴款。传统的 401(k) 计划提供即时缴款减税，而 Roth 401(k) 计划则允许您在退休时免税提取资金。

2023 年，401(k) 账户的缴款限额为 22,500 美元，IRA 缴款限额为 6,500 美元。50 岁及以上的工人有权贡献更多。

许多雇主会匹配工人缴款的一部分——最多一定数额。如果您不确定要向 401(k) 缴款多少，请存入至少足以获得最大雇主匹配的金额。然后，在您负担得起的情况下，慢慢增加您的捐款。

延续旧的退休计划
许多员工在 2021 年底和 2022 年初离职寻找新职位，这种趋势被一些人称为“大辞职”。如果您换了工作，请不要忘记您可能留下的退休计划。

将资金转入您的新 401(k) 计划或 IRA – 为避免缴纳任何资金税，请让您之前的计划管理员将资金直接转入您的新计划。

开启 529 计划
多年来，家庭已经开设了 529 个计划来资助孩子的大学教育。529 账户中的资金增长免税，您可以免税提取符合资格的高等教育费用。一些州，例如密歇根州和伊利诺伊州，还为合格的捐款提供州税减免。

最近对税法的修改现在允许您使用这些账户中的资金支付幼儿园至 12 年级学生的学费以及大学学费，甚至还可以支付一些学生贷款。对于打算送孩子去私立小学或高中的家长来说，这是开设税收优惠529计划的又一理由。

重新平衡您的投资组合
经过长期经济持续增长，近年来市场大幅波动。这意味着投资组合现在可能不平衡，因为激进型和保守型基金以不同的速度增长和收缩。现在是重新评估您的资金余额的好时机，密切关注您距离退休还有多远。

“随着市场波动，不同的投资和资产类别可能会受到不同的影响，”哈斯说。“重新平衡可确保您按计划进行。”

对于股票分配，经验法则是用 100 减去你的年龄；这个数字是你应该考虑持有股票的资金百分比。然而，财务规划师可能能够根据您的风险承受能力和个人目标提供更细致的建议。

“现在的关键是不要让恐惧引导你的决定，”哈斯说。

多元化您的投资
拥有多项投资（称为多元化）是最小化风险的重要方法。

然而，人们并不总是理解投资组合多元化意味着什么。例如，投资者可能会购买包含相同股票组合的多个共同基金，但作为个人，如果您的资金投资于同一家公司，您实际上并没有实现投资组合的多元化。

“你不会在一夜之间成为沃伦·巴菲特——而且你也没有必要这样做，”霍尔曼说。他表示，技术使几乎任何人都可以更轻松地拥有低费用、全球多元化的投资组合。

Betterment 和 Wealthfront 等被称为机器人顾问的公司利用技术实现多元化的自动化。联系财务顾问寻求个人建议是确保您的投资组合拥有正确资金组合的另一种方法。

收获您的投资损失
401(k) 和 IRA 以外的投资需缴纳资本利得税，最高税率为 20%。但是，如果您亏本出售投资，则可以使用该金额来抵消资本利得或所得税。精明的投资者抛售亏损股票并利用它们来减轻税收负担。

霍尔曼表示：“当市场令人恐惧且波动时，正是保持努力平衡和损失收获最重要的时候。”

但请注意洗售规则，该规则禁止投资者、其配偶或个人公司在出售前后 30 天内购买实质上相同的股票。这样做就消除了损失减税的可能性。

购买新保险
不同保险公司的保险费率可能有所不同，因此每一两年购买新保险是值得的。比较几家公司的报价，看看是否可以找到更便宜（但具有可比性）的汽车、房主和人寿保险保单。

“此外，考虑伤残保险以及从 50 岁左右开始的长期护理保险也很重要，”哈斯说。

降低费率的一个简单方法是提高免赔额。如果您确实要更换保单，请务必在取消旧保险之前制定新计划。

此外，您还有每年的开放投保期来购买新的健康保险。无论您是通过雇主、医疗保险还是政府获得保险，都可以利用这段时间比较计划，找到一个网络最好、自付费用最低的保险来满足您的需求。

开设健康储蓄账户
您可以使用 HSA 用免税资金支付当前的医疗费用，并为未来预留现金。那些拥有合格的高免赔额健康保险计划的人有资格开设HSA，享受三重税收优惠。

您存入这些账户的钱可以免税，资金增长免税，当您将钱用于医疗保健费用时，提款也免税。

2023 年，拥有个人健康保险保单的人最多可以向 HSA 缴款 3,850 美元。家庭计划的缴款限额为 7,750 美元，55 岁及以上的人可以额外缴款 1,000 美元。奖励：HSA 资金每年都会滚动，您可以将其投资。

重新评估和协商每月账单
如果你花时间削减每月的账单，你的口袋里就会有更多的钱。由于市场竞争激烈，有线电视、流媒体服务、手机和互联网服务都是最值得节省的地方。在某些情况下，您甚至不必更换公司即可获得更好的费率。

联系当前的提供商，询问您是否可以获得降价以换取继续开展业务。Trim 和 BillCutterz 等应用程序也会代表您进行谈判（他们的付款是您储蓄的一部分）。一旦你削减了开支，就把这笔钱投入到任何对你的情况有意义的事情上。

慈善捐赠具有战略意义
对于 2022 纳税年度，已婚夫妇的标准税收减免额为 25,900 美元，大多数纳税人可以通过采用该金额而不是逐项扣除来节省更多。由于只有逐项列出的人才能注销慈善捐款，因此您可能必须在捐赠时采取策略才能获得扣除。

一种策略是将您通常在一月份捐赠的捐款转移到十二月，以最大限度地提高特定年份的捐款金额。或者，您可能会发现每隔一年做出更大的贡献是最容易的。请注意，您通常只能逐项列出最多占调整后总收入 60% 的捐款。

如果您已经退休并需要领取所需的最低分配额，您可以通过进行合格的慈善捐款来避税。只需确保将您的 RMD 直接从您的退休基金发送至合格的慈善机构即可。

投资自己
存钱可以改善您的财务状况 – 因此也可以赚取更多收入。随着许多工人重新评估自己的工作，现在可能是考虑继续深造或学习新技能的时候了。

即使您不打算换工作，重返校园也可能是有意义的。这可能会让你对你现在的雇主更有价值，甚至可能带来加薪。一些雇主甚至提供学费报销或类似计划，以鼓励员工扩展技能。

兼职创业——无论您是为拼车应用程序开车还是在您的专业领域从事自由职业——也可以是投资自己的明智方式。它不仅会带来更多收入，还会为个体户提供税收减免打开大门。

更新受益人信息
如果您花时间审查您的受益人（您指定在您去世后从人寿保险单、退休基金和银行账户中领取资金的受益人），您的亲人将会感激不已。专家建议至少每年审查一次受益人。

受益人指定优先于您给出的任何其他财务指令。例如，如果您忘记将前配偶从人寿保险受益人中删除，无论您的遗嘱如何规定，他们都将获得死亡抚恤金。

如果您没有指定受益人，您的遗产可能需要经过昂贵且漫长的遗嘱认证程序，然后才能将资金发放给继承人。

进行年度审查
如果您对自己的整体财务状况有很好的了解，那么就可以更轻松地采取明智的资金行动。这意味着每年至少坐下来审查您的资产和负债，例如债务和费用。作为该过程的一部分，请检查您的信用报告和信用评分。

消费者每年有权从各大信用机构（Experian、Equifax 和 TransUnion）获得一份免费信用报告。您可以通过访问AnnualCreditReport.com来请求这些信息。同时，您可以通过 Discover 等信用卡发卡机构或 Capital One 的 CreditWise 等服务免费检查您的信用评分。

监控您的信用评分和信用报告可确保错误不会漏掉，并对您获得优质贷款或降低利率的机会产生不利影响。更重要的是，它可以帮助您及早发现身份盗窃。

并不是每个人都觉得自己有能力审查和评估自己的财务状况，但有一种方法可以弥补这一点。“如果你没有工具或知识，就去寻求帮助，”德沃金说。

个人理财网站充满了文章、计算器和视频，可以帮助那些想要自己管理资金的人。否则，请找一位值得信赖的财务专业人士来指导您。